Retour à la liste des articles Publié le : 1 décembre 2016
credit revolving sans justificatif

Qui ne rêve pas de pouvoir s’offrir tout ce qu’il souhaite à tout moment ? Or, notre budget ne nous le permet pas souvent. Une contrainte qui concerne bon nombre de ménages. Avec le crédit renouvelable, il est inutile de souscrire un ou plusieurs crédits pour financer des besoins, car l’argent est disponible à tout moment. Une caractéristique propre au crédit renouvelable. En fait, ce dernier se présente comme une réserve d’argent dont le capital se constitue au fil des remboursements de façon partielle. Le montant du prêt varie en fonction de la situation financière de son bénéficiaire.

Un crédit reconstituable

Credit renouvelable en ligne, crédit revolving ou crédit permanent ; ils fonctionnent de la même façon malgré les qualificatifs utilisés. Autrement dit, il s’agit du même produit bancaire. En principe, le montant accessible sur ce type de crédit est peu important par rapport à celui d’un crédit classique, pour la simple raison que le déblocage des fonds est automatisé. Le versement n’attend pas l’aval de la banque ou de la société financière pour octroyer l’emprunt. En outre, si l’argent est disponible sur le compte du bénéficiaire, c’est que le souscripteur est en mesure de l’encaisser. Toutefois, l’utilisation automatique a ses limites. En d’autres termes, quand le titulaire du compte a effectué un retrait conséquent, il se peut que d’autres opérations ne soient plus autorisées. Il devra ainsi attendre que le paiement du capital dû soit accompli pour utiliser à nouveau l’argent du crédit. Un fonctionnement logique en tant que crédit reconstituable.

A l’instar du crédit à la consommation, le crédit revolving a été conçu pour financer des biens de consommation ou de services divers. A priori, il consiste à mettre à la disposition d’une personne physique, une certaine somme d’argent à utiliser au gré de ses envies, hormis le fait que la récupération par le prêteur se réalise spontanément, sans forcément de mensualités, ni échéances fixées au préalable. Quand la réserve diminue, elle se reconstitue progressivement d’où l’appellation crédit permanent.

Le fonctionnement du crédit permanent

Le crédit renouvelable sans justificatif sert à créditer un compte courant sur lequel il est rattaché. Il est utilisable au fur et à mesure des remboursements, sauf si le compte se trouve à découvert. Dans ce cas, l’accès au prêt sera interdit. Le titulaire du compte peut souscrire une carte de crédit associée où les achats et retraits effectués avec la carte seront débités du montant de la réserve disponible. Sinon, la fonction paiement à crédit de la carte         n’est possible qu’avec l’accord exprès de l’emprunteur. Entre autres, il peut directement virer les fonds du crédit renouvelable vers un compte chèque afin de garnir sa trésorerie ou tout simplement pour réduire l’encours du crédit et de baisser ainsi les mensualités des remboursements.

Un crédit permanent dure en moyenne 1 an, il est régi par un contrat dédié qui est reconductible. Toutefois, avant de reconduire le contrat, la banque doit vérifier le fichier des incidents de paiement caractérisés tous les ans. Puis, consulter tous les 3 ans la solvabilité du contractant dans les mêmes conditions que pour l’octroi du crédit. Elle ne doit pas attendre que le contrat soit expiré pour faire parvenir au client un document indiquant les conditions de reconduction du crédit. Cette opération doit se faire 3 mois avant la date d’expiration au plus tard. Le montant du crédit disponible doit figurer dans le document, avec le taux effectif global et le montant des remboursements par échéance et par fractions de crédit utilisées.

Le créancier a le droit de suspendre un crédit renouvelable inactif (souscrit à compter du 19 mars 2014) dans la mesure où il n’a pas été utilisé pendant 1 an. La suspension ne sera levée que sur demande du client après la vérification de sa solvabilité par la banque. Au cours de la période de suspension, il est dans l’obligation de payer le montant dû selon les termes du contrat. Il est en de même en cas de non-reconduction du contrat. Et si jamais le crédit n’est pas réactivé à la demande se son bénéficiaire, sa résiliation aura lieu 1 an après la suspension.

Le crédit renouvelable est un engagement qui implique un remboursement selon les conditions fixées par le contrat. Pour cela, le relevé mensuel  du compte rattaché au crédit indique l’estimation du nombre de mensualités restant à effectuer pour le remboursement intégral de la somme empruntée. Il est à savoir que l’établissement financier récupère dans chaque échéance, un amortissement minimum du capital restant à payer. Le remboursement du crédit revolving doit se faire en 36 mois a minima, si le montant du prêt est inférieur ou égal à 3000 euros. En revanche, si le montant du prêt est supérieur à 3000 euros, il doit être réglé en 60 mois au moins. Dans ce cadre, il est possible de réduire le montant disponible, de suspendre le droit à l’utilisateur ou de résilier le contrat, et ce, à tout moment. En contrepartie, l’emprunteur est tenu de rembourser le montant de la réserve utilisée, dans les conditions fixées au préalable. Il peut éventuellement demander à ce que l’on transforme le crédit permanent en un crédit classique lors du renouvellement annuel du contrat. Une mutation qui va modifier le mécanisme de fonctionnement du prêt avec des remboursements périodiques et la date de fin connue.

Une alternative au petit crédit

Au lieu de souscrire à un petit crédit, les particuliers qui souhaitent disposer d’une petite somme d’argent peuvent demander un crédit reconstituable sur le long terme. Le crédit renouvelable est mesure de leur procurer cette possibilité. C’est donc une alternative au petit prêt. D’autant qu’il est plus intéressant, car la réserve est disponible à tout moment. Une option avantageuse qui amène à porter une attention particulière sur les différentes offres de crédit renouvelable proposées par les acteurs du marché, notamment les meilleures. Les organismes en question sont Cetelem,  Franfinance, Cofinoga, Cofidis et Banque Casino.

De nos jours, tous les types de crédit sont accessibles en ligne via les sites spécialisés et les banques en ligne. Une pratique née de pair avec la révolution d’internet. Dorénavant, toutes les opérations sont réalisables en ligne, à savoir, la recherche de crédit, la simulation, la demande, voire même le suivi du prêt grâce à l’aide d’un conseiller client.

Les meilleures offres de crédit renouvelables

Dans l’optique de faire une demande de prêt renouvelable, on est souvent amené à chercher la meilleure offre du marché pour bénéficier des conditions optimales qui soient. La recherche sera orientée alors vers le moins cher avec un taux avantageux. D’ailleurs, aucun d’entre nous  ne voudra se ruiner en s’endettant. Le meilleur moyen d’éviter cela est de comparer les offres par le biais d’un comparateur dédié. A chaque type de prêt correspond un comparateur. L’opération est dépourvue de prêt et sans engagement. La comparaison se déroule en quelques clics, plus besoin de se déplacer pour avoir des renseignements sur les offres valables du moment, soit, un gain de temps appréciable. En un peu plus clair, le recours à un credit en ligne est particulièrement économique.

De prime abord, les informations sur le crédit peuvent être consultées en temps voulu. Il suffit d’avoir une connexion internet pour accéder au site de l’organisme. Contrairement à une banque traditionnelle qui a des horaires d’ouverture et de fermeture. En procédant à un comparatif en ligne, les résultats sont affichés instantanément. Le procédé consiste à remplir un formulaire dédié afin de déterminer votre capacité d’emprunt. L’outil se charge de communiquer votre dossier vers différents établissements qui vont par la suite, proposer une offre correspondant à votre profil et votre situation financière. Nous allons voir une à une les offres des grandes enseignes du marché, à commencer par celle de Franfinance.

  1. Crédit renouvelable Franfinance

La banque Franfinance n’est plus à présenter en France. Elle fait partie des enseignes qui attribuent le crédit permanent. L’emprunteur n’est pas obligé de souscrire à une carte Budget Plus bien que cette possibilité ne soit pas à exclure. Cette offre est notamment prévue pour faire face à un besoin d’argent immédiat ou au financement d’un projet personnel. En tout cas, le bénéficiaire peut l’utiliser comme il l’entend sans fournir de justificatifs d’utilisation.  Le montant autorisé va de 500 à 4999 euros et peut être utilisé en totalité ou en partie sur simple demande. Au-delà de ce montant, il faudra faire une demande de crédit à la consommation ou de prêt personnel. Le processus de souscription peut se faire en 5 minutes seulement.

Chez Franfinance, le crédit permanent est composé de 2 réserves dont la réserve achat et la réserve projet. Si vous projetez de souscrire un crédit revolving de 500 €, soit, le montant minimal accordé, vous pouvez régler votre crédit en vitesse lente à raison de 29 mensualités pour 21€ chacune et la toute dernière ajustée de 16,24€. Avec un taux annuel effectif global de 20%, le montant total dû est équivaut à 625,24€. Et puisque son taux débiteur est révisable à 18,24%, le crédit revient à 125,24€. La durée du crédit ne doit pas excéder plus de 30 mois. Pour se prémunir des risques de non-paiement, la souscription a une assurance-crédit est recommandée par Franfinance. En général, le coût mensuel de l’assurance coûtera tout au plus 3,04€ pour le DIM et le CHOM réuni pour un total de 58,41€, soit, un taux annuel effectif de l’assurance de 9,07%.

Deux types d’utilisation

Il s’agit effectivement d’une facilité de trésorerie pour tout un chacun. Deux modalités d’utilisation s’offrent à vous. La première correspond à une utilisation normale du prêt aux conditions normales conformes aux informations mentionnées dans le contrat. Pour une utilisation courante de ce genre, le montant et la durée des mensualités dépendent du montant utilisé. La deuxième est une utilisation particulière qui se réfère aux modalités qui diffèrent de celles d’une utilisation courante. Elle est amortissable sur une durée déterminée et sur la base d’un taux fixe. Rappelons que l’argent du crédit renouvelable convient à tous les types de dépenses.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. En décidant de choisir l’offre de crédit revolving chez Franfinance, trois possibilités de remboursement sont envisageables. Elles varient en fonction de vos capacités de remboursement et d’emprunt. Il y a d’abord la vitesse lente avec une mensualité modérée pour plus de souplesse dans votre gestion budgétaire. Ensuite, la vitesse moyenne à mensualité moyenne qui assure un équilibre entre durée et montant. Puis, la troisième à vitesse rapide avec une mensualité plus élevée en vue d’accélérer le remboursement. Au cours de l’emprunt, vous êtes libre de moduler les échéances à la hausse comme à la baisse en fonction de vos rentrées d’argent.

L’option « pause-mensualité »

Si le prêt personnel se présente comme un crédit souple, le crédit permanent n’est pas en reste. Avec l’offre de Franfinance, faites une demande de « pause-mensualité » jusqu’à 2 fois par an. Pour un suivi de près des opérations, la banque vous fera parvenir par mail ou par courrier chaque mois, un relevé mensuel détaillé des mouvements sur votre compte, que ce soit pour une utilisation courante ou une utilisation particulière. Par conséquent, si vous n’utilisez pas votre crédit renouvelable, il ne coûtera rien. Nul n’est à l’abri d’une trésorerie. Néanmoins, le capital reconstitué au fil des remboursements permet de nouvelles utilisations pour combler votre besoin d’argent. Après l’acceptation de votre demande, le montant demandé sera versé sous 48 heures à compter de la réception de la demande de virement sur votre compte bancaire.

  1. Credit renouvelable Cetelem

L’organisme de prêt personnel Cetelem rejoint le palmarès des meilleures offres de crédit renouvelable en ligne pour répondre à vos attentes en matière de crédit permanent. Spécialiste du crédit à la consommation, Cetelem propose le crédit renouvelable pour financer des besoins en tout genre. Un financement express accessible dès 500€ jusqu’à 4000€. Particulièrement avantageux, le taux appliqué est à partir de 8% pour le paiement de solde débiteur avec une formule de remboursement de 6 mois maximum. En fait, un tableau de formule a été établi pour vous aider à choisir celle qui correspond à votre besoin.

Principe de fonctionnement d’un petit crédit chez Cetelem

Pour un petit emprunt de 500€ à rembourser sur une durée de 6 mois, le TAEG révisable est égal à 8%, ce qui donne un montant total dû de 510,78€, soit, un coût total de 10,78€ seulement pour le coût du crédit. Etant donné que l’assurance est facultative, ce tarif n’intègre pas les frais annexes du prêt. Pour prévenir ainsi en cas de sinistre, il faudra comptabiliser le crédit avec une assurance emprunteur qui vient s’ajouter au calcul. Dans le cadre d’une utilisation ordinaire pour une somme modeste de 500€, le coût maximum de l’assurance est de 3% par mois. Le coût total de l’assurance est alors de 10,68€ et le TAEA de 8,06%.

Sinon, un crédit de 1000€ sur la base d’une formule de remboursement à 36 mois correspond à un TAEG de 19,99%. Le paiement se répartie en 34 mensualités de 37€ et une dernière de 34,24€. Au final, la totalité à régler est de 1292,24€, soit, des intérêts de 292,24€. Dans ce contexte, l’assurance maximale est tarifée à 7,50€/mois pour un emprunteur âgé de moins de 64 ans. Il aura à rembourser 35 mensualités de 40€ et une dernière de 33,14€ dont le coût total de l’assurance est de 123,53€.

Le service Mensualité d’alerte par SMS en option

Il se trouve que la tarification se diffère en fonction de la formule choisie. En tout cas, les taux plus attractifs s’appliquent aux formules de remboursement les plus courtes. Par ailleurs, vous êtes libre de changer de formule tout au long du prêt, ce qui entraînera éventuellement la modification du montant des mensualités et de la date de prélèvement quand vous le désirez et sans formalité. Cetelem a veillé à ce que le bénéficiaire du prêt puisse garder un œil sur son crédit en permanence, et ce, en toute circonstance via l’espace Client personnalisé où il pourra bénéficier du service Mensualité d’alerte par SMS.

  1. Credit revolving Cofinoga

Parmi les sociétés financières du marché, Cofinoga dispose également d’une offre de crédit renouvelable. En guise de rappel, rappelons qu’au départ, il était destiné aux personnes aisées qui ne voulaient pas puiser dans leur épargne. Il est sorti de sa fonction primaire pour subvenir aux besoins de tous les ménages qui y ont désormais accès. Le plus souvent couplé à une carte de crédit, l’argent du prêt est censé servir pour des achats et des projets variés. Le montant  octroyé ne doit pas dépasser plus de 4000€ et la durée varie en fonction des besoins de chacun. Ses propositions de crédit permanent sont disponibles sur la plateforme en ligne de Confinoga. La simulation est particulièrement aisée, car l’internaute n’a qu’à ajuster la somme demandée, la mensualité et la durée selon ses convenances et le résultat s’affiche instantanément.

Les modalités de paiement possibles

L’offre proposée par Cofinoga aux particuliers est assez similaire à celle des organismes cités ci-dessus. Comme bon nombre d’enseignes, il a mis en place 6 modalités de remboursement pour que le contractant puisse régler à son rythme, à savoir, 6, 12, 24, 36, 48 et 60 mois tout au plus. Prenons le cas d’un prêt de 1000€ à court terme de 12 mois pour mieux évaluer leur offre. Le coût de chaque mensualité est de 88€ plus une dernière de 93,20€. Pour un taux révisable de 11,99%, le montant dû par l’emprunteur est de 1061,20€.

Si vous avez prévu de prêter une petite somme de 500€, toujours sur un délai relativement court, le coût du crédit est très bas. En choisissant la formule de remboursement à 6 mois, vous allez verser périodiquement 85€ pendant 5 mois et 85,87€ pour la dernière échéance. Dans ce cas, Cofinoga attribue un taux d’intérêt révisable de 8%, pour un taux débiteur de 7,70% ; alors, le crédit renouvelable ne coûtera que 10,87€ compte tenu du capital dû égal à 510,87€.

Comment souscrire un crédit renouvelable chez Cofinoga ?

Pour effectuer une demande de souscription à un crédit revolving auprès de Cofinoga, voici les impératifs. En premier lieu, il faut remplir le formulaire dédié. Après le remplissage de tous les champs, finalisez par un clic sur le bouton « Je demande ce crédit ». En 6 minutes seulement, l’équipe de la Cofinoga donne une première réponse de principe sur le site internet. Ensuite, le client va recevoir un contrat à imprimer qu’il devra retourner signé et accompagné des justificatifs demandés. Un dossier qui fera l’objet d’une étude minutieuse avant de donner la décision finale. Suite à la validation de la demande, le financement sera disponible sur son compte bancaire dans les 48 heures qui suivent.

  1. Credit renouvelable Cofidis

Après la formule dédiée au crédit renouvelable Libravou, Cofidis décide de simplifier ce produit avec le compte Accessio Cofidis. Par rapport à ses concurrents, ce dernier s’avère être plus flexible parmi les crédits permanents du marché. En général, cette forme d’emprunt se traduit par la possibilité d’utiliser l’argent du prêt sans justificatif et de voir le capital se reconstituer au fur et à mesure des remboursements. Pour sa part, Cofidis innove dans ce secteur en proposant trois vitesses de remboursement qui déterminent le montant des mensualités à verser régulièrement. Il est donc adapté à tous les budgets. Pour les revenus modestes, les petites mensualités sont à préconiser. En tout cas, c’est l’offre à solliciter pour un besoin inférieur à 3000€. Au-delà de ce chiffre, il est préférable d’opter pour un prêt personnel.

Le compte Accessio Cofidis

Le compte Accessio s’adresse ainsi aux petits budgets qui ne sont pas en mesure de régler des mensualités élevées. Le but étant de réduire votre taux d’endettement pour éviter les éventuels refus de crédits. Pour pallier à ce problème, la demande d’ouverture d’un compte Accessio Cofidis serait l’option gagnante.

Avec un emprunt modéré de 500€, vous allez pouvoir bénéficier de la mensualité confort, soit, la plus basse. Le remboursement sera de 21€ par mois sur une période de 29 mois dont le dernier sera ajusté de 17,52€ où le TAEG révisable est de 20,25%. Le financement va vous coûter 126,52€ d’intérêts. Dans le cadre d’un remboursement express, voire accéléré, les mensualités coûteront 35€ sur une durée de 15 mois avec une dernière ajustée de 17€, ce qui vous fera un TAEG révisable de 12,9% et un coût total des intérêts de 42€.

  1. Credit renouvelable Banque Casino

La dernière offre que nous allons voir est celle de Banque Casino. Pour sa part, cette dernière met à la disposition de sa clientèle, l’offre spéciale de crédit renouvelable Cyber Monday à 3,99% de TAEG fixe jusqu’à 5000€ disponibles. Elle permet de gérer les imprévus et les projets du quotidien en toute sérénité, soit, une solution de financement souple pour les ménages souhaitant disposer de fonds à tout moment. Connu sous le nom de Prêt Dispo, il consiste à mettre à la disposition du consommateur, une somme d’argent utilisable en totalité ou en partie. Le capital reste disponible tant que le remboursement s’effectue régulièrement suivant les termes du contrat. Il peut ainsi réutiliser le crédit pour de nouveaux besoins.

Les spécificités du prêt Dispo de Casino Banque

Le Prêt Dispo de Banque va de 500 à 5000€. A caractère modulable, l’emprunteur est libre d’augmenter ou de diminuer le montant de ses mensualités. A cela s’ajoute la possibilité de solder par anticipation le crédit, sans pénalité. Toutefois, la durée de contractation ne doit pas aller au-delà de 36 mois, pour un montant inférieur ou égal à 3000€. Pour une gestion transparente, l’espace Client est disponible 24heures/24 depuis le site ou sur mobile via l’Appli Banque Casino. Au lieu d’imprimer le contrat de crédit, la signature électronique permet de signer en ligne la demande. Il est à noter que Banque Casino est la première banque à proposer ce service inédit à ses clients. Le téléchargement des justificatifs comme la signature du contrat sont dématérialisés grâce à ce concept innovant. De ce fait, les formalités d’octroi sont simplifiées de manière à obtenir plus rapidement le prêt.

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